Кредитные каникулы для всех – возможность требовать приостановления исполнения заемщиком обязательств перед кредитором

Челябинская региональная общественная социально-правозащитная организация «Правосознание» отмечает, что по разным причинам, из-за различных жизненных проблем иногда у граждан возникает ситуация, когда нет возможности гасить кредитные платежи в установленные договором сроки. Ранее законодательная возможность приостановить выполнение обязательств по кредиту существовала только у некоторых граждан либо по отдельным видам кредита. Теперь же такое право есть у всех. В рамках проекта «Юридическая безопасность жилья и финансов» рассказываем об этом.

Сразу стоит разъяснить, что если у человека сложилась тяжелая финансовая ситуация, то ни в коем случае не надо начинать прятаться от банка (иного кредитного учреждения). Наоборот, надо предупредить об этом кредитора, предоставив все имеющиеся документы. Например, об увольнении или болезни, уменьшении зарплаты и т.д. – все то, что свидетельствует об ухудшении Вашего финансового положения, и просить о проведении реструктуризации (изменении условий по кредиту). Заемщик может просить банк об уменьшении суммы ежемесячного платежа (за счет увеличения срока кредитования), о кредитных каникулах (отсрочке выплат по основному долгу) или снижения процентной ставки по кредиту.

Если с банком удалось достигнуть какого-либо соглашения, то оно оформляется документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Важно помнить, что все решения по указанным просьбам банк вправе принять, но не обязан это делать. Поэтому, чем больше информации о своем финансовом положении будет предоставлено кредитной организации, чем более открытым будет заемщик, тем лучше. Но отметим, что с лета 2019 года имелась одна возможность, когда банк был обязан согласиться на просьбу об изменении условий кредитного договора в случае возникновения трудной жизненной ситуации – это случай, когда кредит был взят для приобретения жилья (ипотечный кредит). Такое послабление для простоты восприятия называется «ипотечными каникулами» и регламентировано статьей 6.1-1. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика).

Однако теперь возможность воспользоваться правом на «каникулы» при выплате долга по обязательствам перед банками имеется у граждан и по иным видам кредитов.

Такое право появилось с 01 января 2024 года, когда в силу вступила новая статья 6.1-2. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Особенности изменения условий договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика).

Теперь, с начала 2024 года, заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору при одновременном соблюдении ряда условий.

Длительность льготного периода, в течение которого будет приостановлено исполнение обязательств, не может превышать шести месяцев. Заемщик вправе сам определить дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием в банк. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода – дата направления требования заемщика кредитору.

Для предъявления указанного требования о предоставлении льготного периода необходимо, чтобы одновременно был выполнен ряд условий:
- размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. До того, как оно его определит, максимальный размер кредита (займа), по которому можно потребовать предоставить льготный период, составляет: 1600000 рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи) для договоров потребительского кредита, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства; 450000 рублей для остальных договоров потребительского кредита;
- условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика либо не действует льготный период, установленный для отдельных категорий граждан;
- заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации;
- на день получения кредитором требования отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующему договору потребительского кредита (займа) отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика;
- на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика, как обязательного условия для установления льготного периода, понимается одно из следующих обстоятельств:
- снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.

Заемщик при представлении требования банку обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации (например, справка о доходах, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации и т.д.).

При множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика с требованием может обратиться любой из солидарных заемщиков, а также заемщики, несущие субсидиарную ответственность, после предъявления к ним требований кредитора. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.

Кредитор, получивший требование заемщика, должен сообщить ему об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

В обозначенном выше уведомлении кредитора должна быть также указана информация о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения, рассчитываемой в соответствии с частью 20 настоящей статьи.

Важно также отметить еще два момента, касающихся «кредитных каникул»:
- положения о возможности требовать у банка приостановления исполнения заемщиком обязательств перед кредитором на льготный период распространяются и на правоотношения, возникшие из договоров потребительского кредита (займа), заключенных до 01 января 2024 года;
- сведения об отсутствии платежей в течение такого льготного периода подлежат исключению из информационной части кредитной истории.

Проект «Юридическая безопасность жилья и финансов» реализуется с использованием гранта Губернатора Челябинской области, предоставленного Фондом «Центр поддержки гражданских инициатив и развития некоммерческого сектора экономики Челябинской области» при софинансировании Фонда президентских грантов.